Franchise en assurance tous risques : comment rester bien protégé tout en réduisant votre reste à charge
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Dernière mise à jour : il y a 13 heures
Vous avez choisi l'assurance tous risques pour être protégé au maximum. Pourtant, après un sinistre, une franchise de plusieurs centaines d'euros reste à votre charge. Bonne nouvelle : il est possible de conserver cette protection maximale tout en ramenant votre reste à charge à zéro. Voici comment comprendre votre franchise, en maîtriser le coût, et surtout la solution concrète pour ne plus la subir en 2026. Sommaire
💡Vous cherchez déjà la solution ? Il existe une garantie complémentaire qui vous rembourse votre franchise après un sinistre, pour quelques euros par mois. Aller à la solution →
Qu'est-ce qu'une franchise en assurance auto ?
La franchise est la somme qui reste à votre charge après un sinistre, une fois l'indemnisation versée par votre assureur. Si une réparation s'élève à 1 200 € et que votre franchise est de 300 €, votre assureur prend en charge 900 € et vous réglez les 300 € restants.
Cette somme est définie à la souscription de votre contrat et figure dans vos conditions particulières. En assurance auto, chaque garantie peut comporter sa propre franchise, avec un montant et un mode de calcul distincts.
La définition précise de la franchise
D'un point de vue contractuel, la franchise correspond à la part du sinistre non indemnisée par l'assureur. L'assuré conserve ainsi une part du risque à sa charge. Cette définition est encadrée par le code des assurances, qui impose à l'assureur de mentionner clairement les franchises applicables dans le contrat.
Franchise et prime : deux notions à ne pas confondre
La prime est ce que vous payez chaque mois pour être assuré. La franchise n'intervient qu'en cas de sinistre. Les deux sont liées : plus la franchise est élevée, plus la prime baisse. C'est justement ce levier qui crée le dilemme que nous allons résoudre dans cet article.
Pourquoi une franchise s'applique-t-elle même en tous risques ?
L'assurance tous risques couvre les dommages à votre véhicule même lorsque vous êtes responsable, ainsi que le vol, le vandalisme, l'incendie et les catastrophes naturelles. Malgré cette couverture étendue, presque toutes les formules comportent une franchise. Trois raisons l'expliquent.
Responsabiliser le conducteur
Si l'assureur prenait tout en charge sans aucune participation de votre part, le risque de conduite imprudente augmenterait. La franchise incite à la vigilance au quotidien.
Équilibrer le tarif de la cotisation
La franchise est un curseur. Plus elle est élevée, plus votre cotisation annuelle diminue. Beaucoup de conducteurs acceptent donc une franchise haute pour payer moins cher leur assurance tous risques — sans toujours mesurer le reste à charge en cas de sinistre.
Limiter les petits sinistres
Une franchise dissuade les déclarations pour des dommages mineurs, ce qui maintient des cotisations raisonnables pour l'ensemble des assurés.
Les différents types de franchise à connaître
Tout contrat d'assurance auto repose sur un ou plusieurs modes de calcul de la franchise. En voici les quatre principaux.
La franchise absolue en assurance
La plus répandue. Un montant fixe est déduit systématiquement de l'indemnité. Exemple : pour une franchise absolue de 250 € sur un sinistre de 1 200 €, vous êtes indemnisé de 950 €.
La franchise relative en assurance
Si le montant du sinistre dépasse celui de la franchise, l'assureur indemnise intégralement. S'il est inférieur, rien n'est versé. Exemple : avec une franchise relative de 200 €, un sinistre de 150 € donne 0 €, un sinistre de 300 € est intégralement pris en charge.
La franchise proportionnelle
Un pourcentage du montant du sinistre, souvent assorti d'un minimum et d'un maximum. Exemple : 10 % d'un sinistre de 3 000 €, soit 300 €.
La franchise kilométrique de la garantie assistance
Spécifique à la garantie assistance, elle correspond à la distance minimale depuis votre domicile pour déclencher le dépannage. Exemple : avec une franchise de 50 km, aucune assistance n'est due dans un rayon de 50 km. Certains contrats prévoient aussi un délai de carence avant l'activation de certaines garanties.
Les franchises présentes dans un contrat tous risques
Un contrat tous risques contient plusieurs franchises, une par garantie.
Franchise dommages tous accidents
S'applique en cas d'accident responsable, la plus fréquemment activée. Montant moyen : entre 250 € et 800 €.
Franchise vol
En cas de vol ou tentative de vol. Montant moyen : entre 300 € et 1 000 €, parfois en pourcentage de la valeur du véhicule.
Franchise bris de glace
La garantie bris de glace couvre pare-brise, vitres latérales et lunette arrière. Franchise généralement plus faible : entre 80 € et 250 €.
Franchise vandalisme et incendie
Variable selon les contrats, entre 200 € et 600 €.
Franchise catastrophe naturelle
En cas de catastrophe, la garantie catastrophe naturelle s'accompagne d'une franchise légale fixe de 380 € pour les véhicules à usage personnel. Définie par les textes de loi, elle ne peut être ni négociée ni rachetée.
Combien coûte une franchise tous risques en 2026 ?
Les montants varient selon votre profil, votre véhicule et votre assureur.
Type de sinistre | Fourchette basse | Fourchette haute |
Dommages tous accidents | 250 € | 800 € |
Vol | 300 € | 1 000 € |
Vandalisme | 200 € | 600 € |
Bris de glace | 80 € | 250 € |
200 € | 600 € | |
Catastrophe naturelle | 380 € (fixe) | 380 € (fixe) |
Le constat est clair : un seul sinistre peut vous coûter plusieurs centaines d'euros, malgré votre formule tous risques. C'est exactement le reste à charge que la garantie rachat de franchise permet d'effacer.
Le cas de la franchise jeune conducteur
Pour un permis de moins de trois ans, une franchise "jeune conducteur" peut s'ajouter, entre 800 € et 1 500 €. Le prêt de volant à un conducteur novice peut aussi déclencher cette majoration.
Comment connaître le montant de sa franchise ?
Le montant figure dans vos conditions particulières, le document remis à la souscription, avec le détail garantie par garantie. En cas de doute, votre espace client en ligne ou un appel à votre assureur permet de l'obtenir. Vérifiez ces montants chaque année à l'échéance.
Comment se passe le paiement d'une franchise ?
Le paiement prend deux formes : soit l'assureur déduit cette somme de l'indemnité versée, soit, lorsque le garagiste est réglé directement par l'assureur, vous payez le reste à charge au garage en récupérant le véhicule. Dans tous les cas, ce montant pèse sur votre budget au moment du sinistre — souvent un mauvais moment pour sortir 500 ou 800 €.
Quand la franchise s'applique-t-elle, et quand est-elle évitée ?
Les cas où la franchise est due
La franchise s'applique en cas d'accident responsable, de vol, de vandalisme, d'incendie, de bris de glace ou de catastrophe naturelle. Elle s'applique aussi en cas d'accident non responsable lorsque le tiers n'est pas identifié, par exemple un choc en stationnement sans témoin.
Les cas où la franchise n'est pas due
En cas d'accident non responsable avec un tiers identifié et assuré, la franchise n'est pas à votre charge : votre assureur exerce un recours et récupère les sommes. Pour en savoir plus, consultez notre article dédié à l'accident non responsable et à la franchise.
★ La solution
La garantie rachat de franchise : rester protégé sans subir le reste à charge
Vous voulez garder votre assurance tous risques — la protection la plus complète — mais sans payer plusieurs centaines d'euros à chaque sinistre. C'est exactement ce que permet la garantie rachat de franchise.
Comment fonctionne la garantie rachat de franchise ?
Le principe est simple. Vous conservez votre assureur actuel et votre contrat tous risques tel quel. En parallèle, vous souscrivez une garantie complémentaire et indépendante qui vous rembourse le montant de la franchise après un sinistre couvert. Résultat : votre reste à charge tombe à zéro, sans changer quoi que ce soit à votre assurance principale.
Pourquoi c'est la solution la plus efficace
Vous gardez votre protection maximale. Pas besoin de baisser vos garanties ni de changer d'assureur. Vous combinez couverture tous risques et reste à charge neutralisé.
Un coût fixe et maîtrisé. Pour quelques euros par mois — dès 3,83 € — vous transformez une dépense imprévisible de plusieurs centaines d'euros en une cotisation connue à l'avance.
Une couverture large. La garantie joue aussi dans les cas où le tiers n'est pas identifié : vol, vandalisme, choc en stationnement sans témoin. Précisément les situations où la franchise reste habituellement à votre charge.
Compatible avec tout contrat auto. Quel que soit votre assureur principal, la garantie rachat de franchise s'y ajoute simplement.
Un exemple concret
Imaginons une franchise dommages de 600 € sur votre contrat tous risques. Un accident responsable survient. Sans garantie rachat de franchise, vous payez 600 €. Avec elle, vous êtes remboursé de ces 600 € — pour une cotisation annuelle largement inférieure à ce montant. Dès le premier sinistre, la garantie est rentabilisée.
Réduisez votre reste à charge à zéro. Gardez votre assurance tous risques et faites-vous rembourser votre franchise après chaque sinistre couvert, dès 3,83 €/mois.
Foire aux questions sur la franchise en assurance tous risques
Peut-on supprimer totalement la franchise d'un contrat tous risques ?
Certains assureurs proposent une option « zéro franchise » moyennant une forte surprime. L'alternative la plus souple : conserver votre franchise contractuelle et souscrire une garantie rachat de franchise qui la rembourse en cas de sinistre.
La franchise est-elle déductible des impôts ?
Non pour un usage personnel. Elle peut l'être pour un véhicule à usage professionnel, au régime réel.
Le bonus-malus influence-t-il le montant de la franchise ?
Pas directement, mais un profil malussé verra souvent ses franchises augmenter lors d'un renouvellement.
La franchise s'applique-t-elle à la responsabilité civile ?
Non. La garantie responsabilité civile, obligatoire, indemnise les tiers sans aucune franchise à votre charge.
La garantie rachat de franchise est-elle valable avec n'importe quel assureur ?
Oui. Elle est indépendante de votre contrat principal et s'ajoute à l'assurance auto de votre choix.
