Assurance auto sans franchise : est-ce vraiment possible ?
- il y a 2 heures
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Vous venez d'avoir un accrochage. Votre assureur prend en charge les réparations — mais vous rappelle que 600 € de franchise restent à votre charge. Cette somme, vous l'aviez oubliée. Ou plutôt, vous espériez ne jamais avoir à y faire face.
La franchise est l'une des clauses les plus mal comprises des contrats d'assurance auto. Et pourtant, c'est souvent elle qui détermine ce que vous payez vraiment en cas de sinistre. Beaucoup de conducteurs cherchent donc une assurance auto sans franchise — une protection complète, sans reste à charge.
Est-ce possible ? Oui. Mais pas toujours de la façon dont on l'imagine. Cet article fait le point sur ce qu'est la franchise, pourquoi elle pèse sur votre budget, et quelles options concrètes existent pour en être dispensé — dont une solution méconnue et particulièrement efficace : le rachat de franchise.
Sommaire
Qu'est-ce qu'une franchise en assurance auto ?
Définition simple de la franchise
La franchise est la somme qui reste à votre charge après un sinistre, même si vous êtes assuré. En d'autres termes, c'est la part du remboursement que votre assureur ne prend pas en charge.
💡 Exemple concret Votre véhicule subit 1 500 € de dégâts après un accident responsable. Votre contrat prévoit une franchise de 500 €. Votre assureur vous rembourse 1 000 €. Les 500 € restants sont pour vous.
La franchise est fixée par votre assureur au moment de la souscription. Elle figure dans vos conditions particulières. Son montant varie selon votre formule, votre profil de conducteur, et les options choisies.
Les différents types de franchise
Il existe plusieurs types de franchise en assurance auto :
Type | Fonctionnement |
Franchise absolue | S'applique dès le premier euro de dommage. Cas le plus courant. |
Franchise relative | Ne s'applique que si le sinistre dépasse un certain seuil. |
Franchise en pourcentage | Calculée sur le montant des dommages — plus les dégâts sont élevés, plus la franchise l'est aussi. |
Franchise bris de glace | Franchise spécifique pour le remplacement ou la réparation du pare-brise et des vitres. De 0 € à plusieurs centaines d'euros selon les contrats. |
Quand la franchise s'applique-t-elle ?
La franchise ne s'applique pas dans toutes les situations. Tout dépend du type de sinistre et de la formule choisie.
Formule au tiers : vous êtes couvert pour les dommages causés à autrui. En cas de sinistre dont vous êtes responsable, vos propres dégâts ne sont pas pris en charge — franchise ou pas.
Formule tiers collision : vous êtes indemnisé si un tiers identifié est impliqué. La franchise s'applique alors selon les conditions du contrat.
Formule tous risques : c'est ici que la franchise joue pleinement son rôle. Vous êtes couvert pour la plupart des sinistres, mais la somme correspondant à votre franchise reste à votre charge.
En cas de catastrophe naturelle, les conditions d'indemnisation et de franchise sont encadrées par le Code des assurances — la franchise légale est alors fixée par l'État.
⚠️ À noter : la franchise en cas de tentative de vol est souvent traitée différemment selon les compagnies. Certains contrats prévoient une franchise spécifique pour ce type de sinistre. De la même manière, la franchise peut varier selon le lieu où le sinistre survient (domicile, voie publique, parking) et la distance parcourue au moment des faits.
Le rachat de franchise : rouler sans reste à charge pour quelques euros par mois
Principe du rachat de franchise
C'est ici que beaucoup de conducteurs passent à côté d'une opportunité simple et efficace.
💡 Le principe clé Plus votre franchise est élevée, plus votre prime d'assurance auto est basse. En choisissant une franchise haute, vous réduisez votre cotisation. En souscrivant une garantie rachat de franchise, vous couvrez ce risque. Résultat : prime basse ET reste à charge nul en cas d'accident.
C'est là qu'intervient la garantie rachat de franchise : un contrat complémentaire indépendant, souscrit auprès d'un courtier comme Elvire Assurances, qui prend en charge cette franchise si un sinistre survient.
Ce que couvre la garantie rachat de franchise
Chez Elvire Assurances, la garantie rachat de franchise couvre les sinistres suivants en formule tous risques :
🚗 Accident (responsable ou non) 🔑 Vol du véhicule 🔥 Incendie du véhicule 🪨 Vandalisme 🅿️ Choc en stationnement
⚠️ Condition importante : votre assureur principal doit avoir accordé sa prise en charge. La garantie rachat de franchise intervient en second rang — elle rembourse la franchise que votre assureur vous a prélevée, conformément aux conditions contractuelles.
Elle est valable pour les voitures comme pour les motos, et compatible avec tous les assureurs auto du marché.
Un exemple chiffré concret
Prenons un profil type : conducteur de 35 ans, véhicule récent, assurance tous risques avec une franchise standard de 300 €.
Sans rachat de franchise | Avec rachat de franchise | |
Franchise choisie | 300 € | 1 000 € |
Économie sur la prime | — | 150 à 200 €/an |
Coût du rachat | — | ~46 €/an (3,83 €/mois) |
Reste à charge en cas de sinistre | 300 € | 0 € |
Économie nette annuelle | — | 100 à 150 € |
Bilan net : une économie de 100 à 150 € par an, avec zéro reste à charge en cas de sinistre. C'est ce qu'on peut appeler une assurance auto sans franchise — à moindre coût.
Les économies réalisées sur la prime dépendent de votre assureur, de votre véhicule et de votre profil conducteur. Les chiffres indiqués sont des estimations à titre illustratif.
Pourquoi tant de conducteurs cherchent une assurance auto sans franchise ?
Le coût réel d'un sinistre avec franchise
Sur le papier, la franchise semble abstraite. En pratique, elle peut représenter une somme difficile à absorber au moment où on s'y attend le moins.
Les montants de franchise varient selon les contrats et les assureurs : de 150 € pour les contrats les plus accessibles à 1 500 ou 2 000 € pour les formules à prime réduite. En cas de sinistre responsable, cette somme est prélevée directement sur l'indemnisation — ou demandée au conducteur.
En cas de catastrophe naturelle, une franchise légale minimale s'applique également, fixée par arrêté ministériel, quel que soit votre contrat.
Les profils de conducteurs les plus concernés
Tous les conducteurs ne sont pas égaux face à la franchise. Certains profils sont particulièrement exposés :
👤 Le jeune conducteur : sa prime est déjà élevée en raison de son manque d'expérience. Choisir une franchise haute pour alléger la cotisation est tentant — mais risqué sans filet de sécurité.
📋 Le conducteur avec antécédents au volant : résiliation, malus, sinistres passés... son contrat intègre souvent une franchise majorée. Le rachat de franchise est dans ce cas un contrat indépendant, non lié à son historique.
💶 Le conducteur souhaitant maîtriser son budget auto : une franchise imprévue de 600 ou 800 € peut déséquilibrer un budget mensuel. La protection du conducteur passe aussi par l'anticipation de ces dépenses.
🚘 Le conducteur qui utilise son véhicule au quotidien : plus on roule, plus le risque de sinistre est présent. Sur la route chaque jour, la possibilité d'un accident responsable n'est jamais nulle. Seule la franchise représente alors un risque financier réel — le rachat de franchise permet d'en prendre à charge la totalité.
Ce que proposent vraiment les assureurs en matière de franchise
La formule tous risques sans franchise : ça existe ?
Oui, certains assureurs proposent des contrats tous risques sans franchise. Mais cette option a un coût : la prime est sensiblement plus élevée, parfois de 20 à 40 % par rapport à un contrat avec franchise standard.
Ces formules sont peu répandues et souvent réservées à des profils conducteurs très spécifiques — véhicule haut de gamme, flotte professionnelle, conducteur senior sans sinistre. Pour le conducteur lambda, l'accès à un contrat sans franchise directement chez l'assureur est souvent limité ou très onéreux.
Assurance au tiers et franchise
Une idée reçue circule : l'assurance au tiers ne comporterait pas de franchise. C'est inexact.
L'assurance auto au tiers couvre uniquement les dommages que vous causez à autrui — votre responsabilité civile du conducteur. Si votre véhicule est endommagé dans un accident responsable, vous n'êtes pas indemnisé. La notion de franchise ne s'applique donc pas à votre propre véhicule, mais pas parce qu'elle est nulle — simplement parce que vous n'êtes pas couvert.
La formule au tiers peut inclure des options comme la garantie bris de glace ou le vol — avec leur propre franchise. Renseignez-vous auprès de votre assureur sur les conditions exactes de votre contrat.
Rachat de franchise vs contrat sans franchise : quelle option choisir ?
Contrat tous risques sans franchise | Rachat de franchise | |
Prime | Élevée | Basse (franchise haute) + ~4 €/mois |
Reste à charge | Zéro | Zéro (remboursé après sinistre) |
Disponibilité | Limitée, selon profil | Accessible à tous |
Flexibilité | Faible | Élevée (montant de franchise au choix) |
Compatibilité | Lié à un seul assureur | Compatible tous assureurs |
Pour la majorité des conducteurs, le rachat de franchise offre le meilleur rapport protection/coût. Il permet d'accéder à une situation équivalente à un contrat sans franchise, pour un budget maîtrisé et sans contrainte de changement d'assureur.
Les garanties complémentaires à connaître
Assistance et véhicule de remplacement
Au-delà de la franchise, le niveau de couverture d'un contrat auto se mesure aussi aux garanties complémentaires incluses ou optionnelles. Parmi les plus importantes :
🛠️ L'assistance : elle intervient en cas de panne mécanique, d'accident ou d'immobilisation du véhicule, que ce soit à domicile ou à distance sur la route. Selon les contrats, l'assistance peut couvrir le remorquage, le dépannage sur place, voire la prise en charge de l'hébergement si le sinistre survient loin de chez vous.
🚗 Le véhicule de remplacement : certains contrats prévoient la mise à disposition d'un autre véhicule en cas d'immobilisation longue durée pour réparation. C'est une option à vérifier selon votre situation et votre usage quotidien.
🛡️ La garantie responsabilité : elle couvre les dommages causés à un autre véhicule ou à un tiers. Elle est obligatoire dans tout contrat d'assurance auto en France, quelle que soit la formule choisie.
Location de voiture et assurance sans franchise
La franchise concerne aussi les contrats de location de voiture. Lors d'une location, la compagnie propose souvent une assurance sans franchise ou un rachat de franchise en option — à un tarif souvent élevé. Il est possible de couvrir ce risque autrement, notamment via certaines cartes bancaires premium ou des contrats spécifiques. Renseignez-vous sur le niveau de couverture inclus avant de signer.
Comment souscrire une assurance auto sans franchise en ligne ?
Avec la garantie rachat de franchise Elvire Assurances, la souscription se fait intégralement en ligne, en quelques minutes :
① Obtenez votre devis en ligne : renseignez votre niveau de franchise et les informations de votre véhicule.
② Recevez vos documents précontractuels : IPID, notice d'information et fiche conseil vous sont transmis par email et SMS avant tout engagement.
③ Signez électroniquement : depuis votre téléphone ou votre ordinateur, sans déplacement.
④ Activez votre garantie : la prise d'effet intervient au minimum le lendemain de la souscription.
✅ La garantie est valable pour les voitures et les motos, à partir de 3,83 €/mois. Paiement mensuel ou annuel selon votre préférence.
Questions fréquentes
Quelle assurance n'a pas de franchise ?
Certains contrats tous risques proposent une franchise à zéro euro, mais ils sont rares et coûteux. La solution la plus accessible pour rouler sans reste à charge est de combiner une assurance tous risques avec franchise et une garantie rachat de franchise — comme celle proposée par Elvire Assurances.
Est-il possible de ne pas avoir de franchise sur son assurance auto ?
Oui, de deux façons : soit en souscrivant un contrat sans franchise chez votre assureur (prime élevée, disponibilité limitée), soit en souscrivant une garantie rachat de franchise qui rembourse la franchise après sinistre. Cette seconde option est généralement plus économique et plus flexible.
Comment ne pas payer une franchise d'assurance auto ?
La franchise est prélevée par votre assureur principal en cas de sinistre — vous ne pouvez pas refuser de la payer à ce stade. En revanche, vous pouvez vous faire rembourser cette somme grâce à une garantie rachat de franchise souscrite en amont. C'est le principe de la prise en charge en second rang : votre assureur prélève la franchise, Elvire vous la rembourse.
Est-il obligatoire de payer la franchise ?
Oui, si votre contrat prévoit une franchise, elle s'applique obligatoirement en cas de sinistre couvert. Seul un contrat sans franchise ou une garantie rachat de franchise vous permet d'éviter ce reste à charge. Le Code des assurances encadre les règles d'indemnisation — votre assureur ne peut pas supprimer la franchise rétroactivement après un sinistre.
